26 Ocak 2026

YASAL MEVZUATLARA GÖRE KREDİ KARTI BORCU ÖDENMEZSE NE OLUR?

Paylaş

Kredi kartı borcunu ödeyemediğinizde neyle karşılaşacağınızı bilmek, hem haklarınızı korumanız hem de finansal geleceğinizi doğru yönetmeniz açısından çok önemlidir. Bu konuda internette çok sayıda yanlış bilgi dolaşıyor. Yasal süreci en doğru ve güncel şekilde öğrenmek için Hesap Defteri’nin kredi kartı borcu ödenmezse ne olur konulu kapsamlı makalesine göz atabilirsiniz:

Türkiye’de kredi kartı borçlarının işleyişi Bankacılık Kanunu, BDDK düzenlemeleri, 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun, İcra ve İflas Kanunu ve Finansal Tüketiciler Yönetmeliği çerçevesinde yürütülür. Yani, borç ödenmediğinde yaşanacaklar tamamen kanunlarla belirlenmiş bir süreçtir. Aşağıda bu sürecin tüm adımlarını güncel mevzuata göre anlatıyorum.

Son ödeme tarihinde borç ödenmezse: Gecikme başlar

Borcu son ödeme tarihinde kapatmazsanız, ertesi gün itibarıyla hesap gecikmeye düşer. Bu aşamada:

Aylık gecikme faizi uygulanır (TCMB tarafından belirlenen azami faiz oranı).
Limit kullanılabilirliği düşer.
Kart geçici olarak kısıtlanabilir.

Bu noktada henüz yasal takip yoktur; sadece banka içi gecikme süreci işler.

30 gün gecikme: Bankadan arama ve SMS uyarıları

BDDK’nın “Finansal Tüketiciler Yönetmeliği”ne göre banka, gecikmenin ilk döneminde müşteriyi bilgilendirmek zorundadır. Bu süreçte:

Arama / SMS ile ödeme hatırlatması yapılır.
Asgari ödeme tutarı istenir.
Ödeme yapılmazsa kartınız tamamen kullanıma kapatılabilir.

60 gün gecikme: Yapılandırma teklifleri

Gecikme 60 günü bulduğunda banka, önemli bir adım olarak borç yapılandırması teklif edebilir. Bu teklif tamamen isteğe bağlıdır; kabul etmek zorunda değilsiniz. Yapılandırma, borcun tamamının taksitlendirilerek kapatılmasını sağlar. Bu aşamada hâlâ yasal takip başlamamıştır.

Kredi yapılandırma hesaplaması yapmak için hesap.com’u kullanabilirsiniz.

90 gün gecikme: Yasal takip sürecinin başlaması (Bankacılık Kanunu Madde 68)

Kredi kartı borcu 90 gün boyunca hiç ödenmezse, banka borcu yasal takibe devretmek zorundadır. Bu aşama şu sonuçları doğurur:

Dosya bankanın avukatına devredilir.
Adınıza yasal takip dosyası (icra dosyası) açılır.
Borç “takipte” statüsüne düşer.
Kredi notunuz ciddi şekilde zarar görür.
Kara liste diye bilinen “Risk Merkezi kayıtlarına” düşersiniz.

Avukatlık aşaması: Ödeme emri tebliği

İcra müdürlüğü size ödeme emri gönderir. Bu belge:

Borcun miktarını
Faizleri
Masrafları
7 günlük itiraz süresini
7 gün içinde ödeme yapmazsanız haciz sürecine geçileceğini

bildiren resmi evraktır. Belge size ulaştığı anda süreç tamamen yasal zemine taşınmış olur.

7 gün içinde ödeme yapılmazsa: Haciz sürecine hazırlık

İtiraz etmez veya ödeme yapmazsanız, dosya “kesinleşmiş” sayılır ve haciz işlemleri başlatılabilir. Buradaki önemli nokta şudur:

Avukatlar doğrudan hacze gitmez; önce telefonla uzlaşma teklif eder.
Eğer ödeme planı üzerinde anlaşılırsa haciz uygulanmaz.

Maaş haczi: %25 sınırı (İcra ve İflas Kanunu Madde 83)

Kredi kartı borcu ödenmezse uygulanabilecek en sık haciz türü maaş haczidir. Kanuna göre:

Net maaşın en fazla %25’i haczedilebilir.
Asgari geçim tutarı koruma altındadır.
Aynı anda birden fazla icra dosyası varsa maaş haczi sıraya girer.

Bu nedenle hiçbir banka maaşınızın tamamına el koyamaz; bunun yasal sınırı vardır.

Banka hesap haczi: Sadece borç miktarı kadar bloke

İcra müdürlüğü, banka hesaplarınızdaki tutar kadar haciz koyabilir. Önemli ayrıntılar:

Hesabınızdaki para borç tutarı kadarsa tamamen çekilebilir.
Borçtan fazla varsa sadece borç kadar paraya bloke konur.
Maaş hesabı, son yatış tarihine göre korunabilir; tümü haczedilemez.

Gayrimenkul ve taşınır haczi

Kredi kartı borçlarında ev haczi teknik olarak mümkün olsa da uygulamada nadirdir; çünkü:

Borç genelde daha düşük tutarlıdır.
Maaş haczi veya hesap haczi yeterli olur.
Ev haczi için satış süreci masraflı ve uzundur.

Araç haczi ise daha sık uygulanabilir; ancak yine borç miktarına göre değerlendirilir.

Kredi Notuna Etkisi ve Risk Merkezi Kaydı

90 gün gecikme sonrası borç “kanuni takip”e düştüğünde:

Kredi notunuz dramatik şekilde geriler.
Findeks raporunda kırmızı uyarı görünür.
Bankalar uzun süre kredi vermek istemez.
Bu kayıt 5 yıl boyunca görünür.

Borcu kapatsanız bile geçmişte yasal takip yaşandığı için kayıt silinmez, sadece “kapatıldı” şeklinde güncellenir.

Borç tamamen ödenmezse ne olur?

İcra dosyaları zaman aşımına bağlıdır:

Kredi kartı alacaklarında 10 yıllık zaman aşımı vardır (TBK madde 146).
Ancak avukat her faiz işleminde veya haciz talebinde bu süre yeniden başlar.
Dolayısıyla borcu tamamen yok saymak mümkün değildir.

Zaman geçtikçe faiz büyür ve borç katlanır, bu nedenle ödeme planı yapmak en sağlıklı çözümdür.

Borç yapılandırma ve yeniden ödeme avantajları

Yasal sürece girmeden önce, özellikle 30–60. günlerde bankayla yapılandırma yapmak:

Faiz yükünü azaltır
Yasal masrafları önler
Kredi notunu daha az etkiler
Psikolojik stres yaratmaz

En doğru zaman gecikme başlamadan önce ya da ilk 30 günde harekete geçmektir.

Yasal Süreci Bilmek Sizi Korumak İçindir

Kredi kartı borcu ödenmediğinde yaşanan süreç tamamen kanunlarla belirlenir. Bu nedenle “evine hacze gelirler”, “maaşının tamamına el koyarlar” gibi şehir efsanelerine inanmanız gerekmez. Mevzuatı bilirseniz hem haklarınızı korur hem de borç yönetiminde daha güçlü hareket edersiniz.